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文/盛松成（中國人民銀行參事）
征信體系，即征求信用的設施、方法、程序的總稱。現代經濟運行需要各經濟主體對客體的信用狀況最大限度地瞭解，特別是商業銀行向企業提供貸款或其他服務時，能否準確地把握與企業還款能力有關的信息和信用等級狀況，是決定貸款資金能否及時收回或投資決策是否正確的基礎條件。
上世紀90年代的上海
改革開放以來，我國企業資金來源渠道逐漸從財政轉到金融市場，企業對銀行貸款資金需求所占比例逐年提高。由於單個商業銀行（基本賬戶開戶行）不可能滿足企業對貸款資金的全部需求，企業在多傢商業銀行開戶、多傢貸款的現象十分普遍。在信用制度不健全、市場競爭激烈、“短缺”經濟轉向需求不足的20世紀90年代，商業銀行貸款質量下降，不良貸款不斷增加。上海幾傢商業銀行分行為瞭更多地瞭解把握企業有關信息和信用狀況，開始各自為政分散對企業進行信息歸集、信用評級等征信體系的初建活動。
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曾經的上海市市長朱鎔基
分散的征信體系主要有兩種形式。一種是商業銀行分支行信貸管理部門直接對開戶貸款企業進行信息收集、信用等級評估；另一種方式是在商業銀行內部成立相對獨立的咨詢或征信公司。商業銀行分散的征信工作為貸款決策提供瞭一定的信息支持，但存在較大局限性：其一，內部信息數據庫數據單薄難以滿足信息對稱性要求。其二，商業銀行對企業進行的內部等級評估行為缺乏權威性和統一性，對信貸決策容易產生誤導。企業多頭開戶借款，在不同的商業銀行有不同的借款數額和信譽表現，從而使各商業銀行對企業分散進行的信用等級評定對貸款決策失去瞭參考作用。分散征信體系的弊端日益明顯，上海銀行業要求建立相對統一的征信體系的呼聲也越來越強烈。
東方明珠塔於1991年7月興建，1995年5月投入使用
1996年起，人民銀行上海分行開始試行建立相對統一的征信體系。該征信體系分為兩大部分，一部分是貸款企業統一信息數據庫的建設，又稱貸款證信用制度，另一部分是貸款企業統一資信等級評估制度的建設。1999年起，隨著個人信貸的迅猛擴張，上海又開始試點個人信用聯合征信體系的建設。
銀行信貸登記咨詢系統——統一征信體系的信息庫
銀行信貸登記咨詢系統的雛形是1996年在上海試行的、供商業銀行查詢企業借貸信息的貸款證電子化管理系統。1997年起，中國人民銀行總行在考察國外相關系統和總結各地電子化貸款證制度管理經驗的基礎上，開始設計全國銀行信貸登記咨詢制度的總體方案和實施計劃，並開發瞭該系統的操作軟件。銀行信貸登記咨詢系統是對企事業單位的信貸業務進行登記並提供查詢和監控的電子化管理系統，是以貸款卡為媒介，以城市為單位，登記信息日更新，使用現代化通信和計算機網絡手段特別是Internet技術的咨詢網絡系統，也是全國聯網實時查詢系統。銀行信貸登記咨詢系統是一個大型數據庫，其主要內容包括：商業銀行及其他金融機構向銀行信貸登記咨詢系統中心數據庫報送的借款人信息內容、借款人信息查詢內容和信貸監測。
時任國務院副總理、總理的朱鎔基，曾兼任過央行行長
銀行信貸登記咨詢系統的管理模式。銀行信貸登記咨詢系統能否真正發揮對貸款企業的征信功能，能否穩定和提高金融機構的資產質量，在一定程度上化解金融風險，關鍵取決於該數據庫信息的真實性、及時性以及各金融機構對該系統的依賴性和查詢頻率。人民銀行上海分行要求上海各金融機構嚴格執行人民銀行總行制定的關於該系統的操作規程，而且積極探索適合上海情況的管理模式，從而有效地發揮瞭該系統的征信功能。
首先，嚴格執行數據庫登錄制度，保證數據準確並及時上報到人民銀行數據庫。其次，對信貸數據進行清理輸入，積極配合各傢金融機構做好企業的配號和虛擬卡號的清理工作，保證瞭信貸數據質量的可靠性、穩定性。第三，健全查詢制度，將查詢系統作為對金融機構的一項考察指標，使各傢金融機構充分認識到查詢的重要性，避免瞭不少企業自保、連保、重復抵押、改名套貸等情況的發生，減少瞭金融機構的不良貸款。第四，堅持貸款卡年審制度，考核完善並及時更新貸款卡基本信息，糾正數據庫中的不實記錄，強化信貸登記咨詢管理制度。第五，定期進行現場和非現場檢查，加強對各金融機構的監管，保證系統的正常運行。通過核對各金融機構上報的信貸統計報表與系統統計出的信貸業務數據，科技人員不定期去金融機構信貸網點抽查等形式，發現問題及時解決，不留隱患。
2.銀行信貸登記咨詢系統的征信功能。銀行信貸登記咨詢系統已於2002年7月在全國334個城市聯網，必將對上海金融機構防范化解金融風險發揮更積極的征信功能。
在系統“公告欄”中，我們把上海金融債務行長聯席會議確定的“黑名單”登錄其中，建立對逃廢債企業和法人聯手制裁機制，從而使金融機構盡可能做到事前掌握借款企業的信用狀況。中小銀行和信用社過去電子化程度比較低，信貸管理相對粗放，對貸款企業信息把握相對薄弱，如今他們依托全國聯網的系統，實現瞭實時查詢，在辦台中二手冰櫃買賣理新的信貸業務時，提高瞭選擇信譽好企業的判斷能力，有效防止瞭多頭貸款和不良貸款產生。
全國推廣實施銀行信貸登記咨詢系統以來，貸款卡已被企業接納，並且已成為企業在金融系統的一張“身份證”。企業普遍反映由於系統數據資源的豐富和信息更換的快捷性，縮短瞭商業銀行批貸時間，給企業提供瞭方便。該系統同時促使企業註重自己的信譽，對那些信用觀念差、靠騙貸過日子的企業，系統已成為他們騙逃廢債的一道堅實屏障。這就大大增強瞭借款企業的信用意識。
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另外，這一系統為央行貨幣政策制定和金融監管提供瞭信息支持。系統中的信貸總量、信貸資產在產業部門的分佈、各地區和大中小企業的信貸狀況以及信貸資金流向等數據信息完全可以為央行制定貨幣政策及監測措施提供參考依據。另外，央行各監管處室、貨幣信貸處、外匯收支處等部門需要對有關金融機構具體的信貸資產或被監管的事件、項目進行調查時，都可以借助該系統的信息，進行更為有效的監管。
貸款企業資信等級評估——征信體系發展的高層階段
1.充分協商達成共識。市場經濟發達國傢的征信體系一般分為兩大層次。一層是依靠規范的信息數據庫，對征信客體有關的信息進行采集、加工、查詢使用。人民銀行開發的銀行信貸登記咨詢系統就屬於這一類型。另一層次就是通過專業的評估機構對征信客體的資信等級進行評估。這一層次不僅需要占有征信客體的有關信息數據，而且需要專業知識對其進行總體判斷。
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資信評估是以信用關系中的償還能力及其可信度為中心，對征信客體進行公正審查和評價的過程。它是由資信評估機構根據規范的指標體系和科學的評估方法，以第三者的立場，對評估對象履行經濟責任的承擔能力及可信程度進行評價，並以一定的符號，如三等九級表示資信等級的一種有組織的活動。
對貸款企業實施資信評估制度是一個復雜的系統過程，涉及到各方面的因素，例如商業銀行的參與意願、企業負擔與配合情況、專業評估機構的市場準入等。對此，人民銀行上海市分行在1996年期間與各方面進行充分協商、研究與溝通，逐步達成如下共識：一是貸款企業資信等級評估業務必須從各商業銀行各自為政、分散進行向相對統一的評估體制過渡；二是商業銀行對貸款企業內部評級與專業評估機構的社會評級兩者不可代替，需要互相結合；三是為瞭減少評估業不當競爭和亂收費、亂評估現象的發生，在評估業產生與發展的初期階段，人民銀行需要發揮相應的管理協調職能來推動該項工作的順利進行。
2.上海市貸款企業資信等級評估的基本做法。
（1）內、外評審相結合。金融機構對貸款企業進行初評，專業評估機構對該企業進行復評，專傢委員會進行終審。三方面評審結合的方法保證瞭評估質量的穩定性、公正性和權威性。
（2）實行“五統一”管理方式，即“統一管理、統一標準、統一程序、統一費率、統一登記”。“五統一”是上海貸款企業資信等級評估順利實施的經驗總結，是解決評估業無序競爭、企業多頭評估的有效方式。同時，制定瞭《上海市貸款企業資信等級評估管理辦法》，促進瞭上海貸款企業資信評估的規范運行。
（3）行政推動與市場評估相結合。專業評估機構對貸款企業實行資信等級評估，需要被評估企業繳納相應的費用。在信用觀念比較淡薄，信用等級價值不被重視的環境下，部分企業不願意交費。為促進評信制度的起步試點，我們采取瞭行政推動與市場機制相結合的方式，規定貸款企業中極少數的貸款大戶必須在專業評估機構進行資信等級評估。這些企業的信用狀況對上海的金融資產安全，對金融機構防范風險來講具有特別的重要性。隨著社會信用制度的完善，企業信用等級與融資成本關聯度越來越強，上海市主動要求進行信用評級的企業數量越來越多。
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3.效果與應用。
在“五統一”管理模式下，上海貸款企業資信等級評估工作有效地改變瞭多傢銀行對一傢企業重復評信，一傢企業多個信用評級以及多頭收費增加企業負擔等混亂狀況，業務發展順利。1997年開始試點，自1998年，參與資信等級評估的貸款企業逐年增多。1998年度為143戶，1999年度為776戶，2000年度為916戶，2001年度為1285戶。
由於堅持瞭內部和外部以及專傢評審三結合方式，上海貸款企業資信等級評估質量穩定，評估結果呈“兩頭小，中間大”的格局，符合正態分佈，正確地反映瞭上海貸款企業總體資信狀況。
上海貸款企業資信等級評估業務是上海金融系統信用制度建設的重要組成部分，是建立上海“金融安全區”的重要手段，為經濟發展創造瞭有利的信用環境。其積極效應在於：
一是相對降低瞭社會各方對貸款企業信息收集的成本。二是對於企業來說，其資信等級登錄在銀行信貸登記咨詢系統和向社會媒體公告，成為企業改善經營管理的外在壓力和內在動力。從資信機構專業和客觀的評價中，企業可以看到自己在哪些方面存在不足，從而有的放矢地整改。高等級的信用能夠吸引投資人與客戶大膽放心地與之合作。企業也可以通過資信評估瞭解到競爭對手和合作夥伴的真實情況，降低企業的信息收集成本，有助於企業防范商業風險。三是對商業銀行來講，雖然信貸登記咨詢系統提供瞭企業借款方面的信息，但在信息難以對稱的環境下，商業銀行不可能全面掌握企業的綜合素質、財務償債能力、經營前景等要素。商業銀行借助於社會專業機構的資信評級，使貸款決策多瞭有價值的參考指標。近幾年，上海的商業銀行向企業提供貸款、票據貼現、信用保函等業務時，越來越重視專業機構對企業資信等級評估的結論。
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個人信用聯合征信——全國試點項目
個人信用聯合征信即社會有關方面聯合征求個人信用的工作，通過專業機構把分散在商業銀行和社會有關方面的個人信用信息征集起來，形成個人信用信息數據庫，為銀行和社會有關方面瞭解個人信用狀況提供服務，是個人信用制度建設的重要內容。
上海市個人信用聯合征信服務系統作為全國的試點項目於2000年6月28日建成，7月1日正式向商業銀行提供征信服務。
1.這一系統的試點初步探索形成瞭開展個人信用聯合征信業務的政策、法律框架。在國內沒有形成相關法律法規的情況下，由上海市信息辦和人民銀行上海分行聯合下發的《上海市個人信用聯合征信試點辦法》，作為國內第一部個人信用聯合征信的政策性管理文件，為個人聯合征信創造瞭初步的法律框架，它規定瞭個人信用信息采集的范圍、整合的渠道、提供的對象及使用的權限，為該業務的良性發展奠定瞭基礎。
2.建立瞭一個翔實、有一定覆蓋面的數據庫。上海市個人信用聯合征信數據庫系統是目前國內最大的個人信用聯合征信系統。截至今年4月底，系統共匯集瞭全市約126.5萬餘張準貸記卡，70.4萬筆個人貸款和約240萬移動入網用戶的個人信用信息，入庫人數達275.5萬人。深厚的數據沉淀為資信公司開展評估、咨詢、認證等更高層次的征信服務奠定瞭必要的基礎。
3.建立瞭商業銀行查詢個人信用信息的機制。上海市個人信用聯合征信服務系統已在全市范圍內聯通瞭約300個查詢終端，系統運行至今年4月底，共接受查詢請求283339筆，出具信用報告約20萬份，目前，日平均查詢量由最初的400人次增加到目前的1000人次左右，查得率接近80%。相當一部分商業銀行在消費信貸的審批中將查詢個人信用報告列為必要的依據之一，查詢系統與現有的銀行信貸業務取得瞭較好的磨合，從制度上使金融風險得到瞭有效的規避。個人信用信息的共享，消除瞭商業銀行的“信貸盲區”，多頭冒領信用卡的現象得到遏制，對個人信用還款能力的判斷更趨客觀，使得同意或拒絕貸款申請的依據大大增強。
4.跨出瞭同業征信向聯合征信發展的步伐。2001年5月，上海市個人信用信息數據中心正式接納瞭上海移動通信公司、中國聯通上海分公司、農村信用合作社上海聯社三傢單位為新會員，這不但預示上海市個人信用聯合征信項目完成瞭從“銀行同業征信”向“社會聯合征信”的過渡，也標志著聯合征信試點業務的影響范圍已輻射到瞭上海的農村和城鄉結合地區，逐漸體現出項目的社會化服務特點。另外，上海公用事業的水、電、煤氣、電話等公司也通過不同的渠道表示瞭合作意向。已有部分自來水、煤氣公司等收費信息逐步輸入個人信用數據庫。汽車消費信貸、公安、法院等涉及個人信用有關的信息正在做各種準備，逐步納入上海市個人信用征信體系中。
5.查詢范圍逐漸從商業銀行向有關方面拓展。經過研究，我們率先向居民推出瞭查詢本人信用報告的服務。根據國際慣例，消費者個人有權查詢本人的信用報告，以瞭解或使他人瞭解自己的信用狀況。為進一步規范試點業務，2001年6月28日上海資信有限公司推出瞭“信用報告個人查詢業務”，使已經擁有信用記錄的275萬戶上海市市民可以查詢到自己的信用報告。這一舉措的初步建立，增加瞭市民對自身信用的瞭解監督機制，不僅為商業銀行而且為租賃公司、人才市場、獵頭公司、拍賣行等非銀行單位查閱和使用信用報告提供瞭契機。
上海資信有限公司
6.征信方式正在從數據庫向評估階段發展。上海個人信用制度的試點思路逐步清晰，先從銀行同業向社會聯合征信發展，再從數據庫信用即信用檔案的方式逐漸向個人信用評估、評分階段發展。上海資信公司正在與有關方面合作積極開發適應於中國國情的個人信用評估（評分）系統。
不足與建議
上海金融業征信體系從信貸登記咨詢系統、貸款企業資信等級評估、個人信用聯合征信三方面進行試點和推進，其積極的社會效應正在越來越充分地發揮。近年來，上海金融機構資產質量相對穩定與征信體系試點工作的相對領先具有一定的聯系。從發展趨勢看，上海金融業征信體系還不完善，有許多不足之處，需要社會有關方面進一步重視和參與
1.加快制定全國信用制度的法規條例。社會信用體系離不開健全的法律環境支撐。國外征信體系之所以能形成社會化的發展規模,在很大程度上受益於法律環境的營造。美國的《公平信用報告法》、《信息公平使用法》和《個人隱私法》等法案,為征信制度與機構業務搭建瞭良好的發展平臺,不但有效地形成瞭具有針對性的征信業務監督管理機制,規范瞭有關的業務行為,也為相關企業的合理經營行為提供瞭法律依據和保障,為產業的整體發展創造瞭條件。而我國在這方面的建設工作還處於相對滯後狀態。上海金融業征信體系三方面的工作都缺乏全國性法規條例支撐,使系統的執行缺乏有效的制約規范能力。在操作方面,由於全國性的法規推出需要較長時間,可優先考慮推出全國統一的由國務院頒發的信用制度暫行條例,規定全國企業、個人征信體系的原則框架、管理機制、征信機構以及征信客體的權利義務等。由此,上海金融業征信體系才會從試點走向全面發展。
2.迅速成立信用制度建設的管理機構。上海金融業征信體系三大組成部分的管理機構都不同。在金融業征信體系之外,地方政府其他部門也在關心和設計功能類似的征信項目,社會征信體系的試點形成遍地開花的局面。不同管理機構對征信項目的試點、發展要求不一樣,由此會產生無序、混亂現象。為防止多頭指揮、重復建設和資源浪費,當前非常重要的問題是全國要成立相對統一、相對權威的負責征信制度建設的管理機構。這個機構不僅能夠管理金融業的征信體系項目,而且能夠協調其他部門的征信項目,這樣才能使金融業及其他行業征信項目順利試點和普及發展。
3.明確行業準入機制,規范各方運作行為。上海金融業征信體系三大組成部分的運作主體各不相同,由此產生的問題是,社會其他企業型的社會中介機構能否進入征信行業?進入行業的標準、資質由誰確定?我們的建議是,企業和個人征信體系數據庫的承建主體需要政府或人民銀行的直接參與或認可。這些數據庫歸集瞭企業和個人重要的信貸和其他不能公開的信息,其數量在一個地區(除特殊情況)隻能設立一個。所以建設數據庫、歸集信息工作的市場準入需要信用管理機構根據法規條例特別核準或認可,不能讓社會中介機構或其他企業通過市場競爭方式參與此項工作。征信工作的另一方面是對企業和個人進行資信等級評估業務。這項業務的承擔主體應當是社會專業的中介機構。其市場準入可以逐步采取市場化競爭方式,由信用主管部門根據法規條例核準認可。（完）
文章來源：《中國金融》2002年第9期（本文僅代表作者觀點）
本篇編輯：彭淳懿
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編者語：上海歷來是開風氣之先的地方，本文發表於《中國金融》2002年第9期，比較詳細地介紹瞭我國信用體系建設拓荒階段的情況。原文作者盛松成曾曾回憶：“拙文發表時
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